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關於國內金融征信 知道這些才能保證不上當

2016-11-16 07:52:28 書問  陳紅梅

  征信是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存和加工,並為信息需求者提供信用報告、信用評分、信用評級等服務。金融征信是社會征信體系的一個重要子領域,主要用來解決信貸市場信息不對稱的問題。金融征信體系包含著信用信息的記錄、采集和披露機制,以及征信機構、市場安排和監管體制等多個方面。金融征信市場的健康發展,有利於金融機構控制不良資產,促進金融市場的健康發展。

關於國內金融征信,這些你必須知道!

  國內征信行業發展歷程

  1988年3月,中國人民銀行批準成立了第一家信用評級公司——上海遠東資信評級有限公司,標誌著我國資信評級企業的誕生。1992年,中國第一家從事企業資信調查的民營企業——北京新華信國際(002018,股吧)信息資訊有限公司成立。此後一批專業信用調查機構相繼成立,逐步形成了我國征信行業的雛形。在此階段,征信機構的調查對象多為企業,個人征信業務尚未形成。

  伴隨著中國經濟的高速發展,資本市場活躍,銀行信貸規模不斷擴大,市場對征信的需求不斷擴大;伴隨著國外資本及國外評級機構進入中國,國內征信行業也快速發展起來,民營征信企業異常活躍。
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  經中國人民銀行批準,上海市開始進行個人征信試點,1999年上海資信有限公司成立,從事個人征信與企業征信服務。同年年底,銀行信貸登記咨詢系統開始上線運行。2002年,銀行信貸登記咨詢系統建成地、省、總行三級數據庫,實現了全國聯網查詢。同年,鵬元資信評估有限公司自主開發的深圳市個人信用征信及評級系統試運行,開始向各商業銀行提供個人信用報告查詢服務,上海、深圳等區域性征信試點的成功對我國征信行業的發展起到重要作用。

  2003年,國務院賦予了人民銀行“管理信貸征信業,推動建立社會信用體系”的管理職責,批準設立了征信管理局,負責信貸征信管理工作。2004年人民銀行建立個人信用基礎數據庫並開始試運行,2005年銀行信貸登記咨詢系統升級為全國統一的企業信用信息基礎數據庫。個人信用基礎數據庫和企業信用信息基礎數據庫的建立是我國征信體系最重要的裏程碑,對於金融行業的風險管理與信貸決策產生了重要影響。

  2012年12月國務院第228次常務會議通過了歷時10年的《征信業管理條例》,該條例自2013年3月開始正式實施。中國征信業步入了有法可依的發展新階段。
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  國內征信機構主要類型

  隨著我國經濟持續快速發展,金融及商業領域對信用信息的需求日益增長。社會公眾的信用意識不斷增強,為征信業發展提供了良好的社會環境。特別是隨著近年來互聯網金融的興起,金融市場對個人征信信息的需求更加強烈。這都使國內的征信市場具有很大的發展空間。同時,政府鼓勵私人企業進入征信行業,各家企業也都將目光投向征信市場,渴望在這個領域一展拳腳。在國內以中國人民銀行征信中心為核心的征信體系內,會有越來越多的私人企業進入到征信領域,提供各類征信產品和服務。

  在個人征信領域,由於監管機構尚未開始發放征信牌照,因此我們暫且把以下這些征信服務提供商稱為“準征信機構”。各家機構的優勢各有千秋,服務的領域各不相同。

  1. 服務型機構

  服務型機構以提供信用評估、信用咨詢服務為主要內容,它們可以根據金融信貸機構的具體要求,采集考察對象的信用數據,分析、評估考察對象的信用水平。服務型機構通常自身並不具備顯著的數據優勢,但具有專業的風險評估能力,能夠收集到金融機構所需要的信息,並依托專業能力,對考察客體進行風險評估。

  此類征信機構在過去多為金融機構提供大中型企業風險評估服務,在互聯網金融的發展過程中,它們煥發出了新的生機。互聯網貸款缺乏現場管理環節,在數據不足的情況下,面臨著更為嚴峻的欺詐風險,以及資質評估無效所產生的信用風險。服務型機構通過提供實地調查服務,按照金融機構的要求收集信息,並排查欺詐風險,最後生成風險評估報告,或提供風險評級服務,為金融機構的貸款決策提供支持。
中國有著大量的個體及小微企業,因為它們缺少抵押物和規範的財務報表,金融機構很難通過獲取傳統資信信息對它們進行風險評估,導致小微企業貸款困難。小微企業貸款這個廣闊的市場又蘊含著巨大的商機,這就給服務型征信機構和金融機構的合作帶來很好的契合點。服務型征信機構通過實地調查,綜合多方信息,對小微企業進行較全面、準確的風險評估,為金融機構提供服務。

  中國有著大量的個體及小微企業,因為它們缺少抵押物和規範的財務報表,金融機構很難通過獲取傳統資信信息對它們進行風險評估,導致小微企業貸款困難。小微企業貸款這個廣闊的市場又蘊含著巨大的商機,這就給服務型征信機構和金融機構的合作帶來很好的契合點。服務型征信機構通過實地調查,綜合多方信息,對小微企業進行較全面、準確的風險評估,為金融機構提供服務。

  2. 數據型機構

  數據型機構通過收集第三方的數據,並進行加工、整合、轉換、挖掘,為金融機構提供信用評估報告和信用評分等服務。

  國內最為典型的數據型征信機構是中國人民銀行征信中心。征信中心從國內各家金融機構采集客戶的貸款信息、客戶信息,同時還收集法院執行、電信繳費等公共信息,進行采集、整理和加工,為有權限的金融機構提供查詢服務。征信中心最核心的數據是客戶的貸款明細和客戶信息,這些信息對於客戶的風險評估有著非常重要的意義。
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  隨著互聯網大數據的應用越發廣泛,有越來越多的企業加入到數據征信的行列中來。這些機構強調大數據的采集與挖掘,通常並不提供原始明細數據的查詢服務,而是強調挖掘原始數據背後的特征與規律,為金融機構提供客戶特征與資質評估。例如,通過采集個人在互聯網上的瀏覽記錄、交易行為、社交圈等相關信息,能夠獲知用戶經常關註哪些方面的新聞,購買何種類型的產品,拿著手機都去過什麽地方,經常社交的圈子都是哪些職業的人群,從而對客戶進行全面的描畫,挖掘其興趣、愛好與需求,為金融機構提供精準營銷、價值挖掘、客戶穩定性評估等方面的服務。

  還有一類企業,自身體系內就積累了大量客戶數據,如電商企業。它們在征信服務領域也具有明顯的數據優勢,依托自身經營過程中的數據積累,以自有的交易數據、客戶信息、商戶信息、評價數據對客戶進行評估,形成客戶風險評級或風險評估報告。這類機構的數據基礎豐富,多數有著向金融信貸領域跨界發展的動作或規劃。而它們要想成為征信服務機構,需要考慮兩方面的問題:一是客戶信息的隱私保護問題;二是自營信貸業務與信用評估服務之間的衝突。

  國內征信行業發展現狀及困境

  1. 市場主體相對單一

  目前在國內個人征信領域,數據較為全面和規範的征信機構主要有中國人民銀行征信中心,其他具有一定規模的第三方征信公司數量不多,其所具有的數據優勢受到一定的限制,覆蓋面有限,數據深度和廣度多數不能兼顧。一些新興的“準征信機構”尚未得到正名,在信息采集和信息應用上的定位尚不明確。
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  2. 公共征信機構的覆蓋能力受限

  受限於運營成本、技術能力、數據規範、信息安全等多方面因素影響,多數征信機構的覆蓋面都有一定的局限。同時,伴隨著大量小貸公司和P2P 公司等業務模式的出現,使得原來金融機構無法觸及的客戶群體有了獲取資金的渠道。因此,出現的挑戰有二,一是上述機構需要更有效率地獲得客戶的信息,減少信用評估中的信息不對稱性;二是客戶違約成本過低,機構也缺乏對貸款違約客戶的約束手段。

  3. 個人信息安全問題突出

  2013 年初中國人民銀行全國征信工作會議上就提出,征信業發展和信息保護同等重要,將個人信息保護工作提升到新的高度。但目前國內個人信用信息的安全問題仍較為突出,表現在未經授權采集客戶信息,未經授權向第三方提供征信信息,以及數據采集範圍涉及敏感信息等。
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  國內征信市場展望

  征信行業的發展有挑戰,更有機遇。國內征信行業迅猛發展的勢頭勢不可當,互聯網科技及大數據的加入,使得征信行業出現革新。

  1. 征信市場主體多元化

  《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》的出臺,明確了征信行業的遊戲規則,政府對各類資本進入征信市場持開放的態度,使征信市場更具包容性,征信服務更具競爭性。預計未來國內的征信市場主體將更加多元,私營征信機構將大規模湧入,征信數據類型與來源將更加廣泛、多樣,征信產品日益豐富。在客戶風險控制、價值提升、精準營銷、催收管理、流失管理等領域,征信數據都會得到廣泛應用,這對於金融機構的管理將帶來革命性影響。
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  2. 征信業務的創新模式不斷湧現

  以互聯網信息技術與大數據挖掘為基礎,征信信息覆蓋的範圍更為寬泛,征信機構能夠提供的征信服務方式更為多樣。特別是隨著市場經濟的發展,個體工商戶、小微企業在經濟活動中日益活躍,金融市場上的資金供給方向向小微企業下沈,這給個人征信服務的發展帶來廣闊的市場空間。征信服務已經顯現出向大數據整合與挖掘方向的發展趨勢,未來將能夠在更廣泛意義上為金融機構提供大數據邏輯比對下的客戶信息校驗,基於大數據的評級和評分,也可以基於大量外部數據的整合,提供客戶風險預測服務與行為特征預測服務,為金融機構的風險全流程管理與客戶管理提供抓手。

  3. 征信數據處理技術革新

  隨著大數據的發展,個人信用信息數據量呈幾何級上漲,對數據的存儲、運算、查詢都有著巨大影響。但隨著互聯網及數據技術的革新,海量數據的處理技術將越來越先進,龐大數據的並發性存儲、加工、轉換、查詢的效率會越來越高。數據更新的速度更快,征信信息查詢的方式也會發生改變,使得更多機構可以更有效率地享受到征信數據服務。
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  4. 征信數據采集和應用規範化

  征信管理的法律法規將會更加完善,特別是加強對個人隱私數據的保護。2012 年12 月第十一屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議通過了《關於加強網絡信息保護的決定》,對互聯網信息的采集、使用進行了原則性規定,預示著未來對於網絡信息的使用將逐步納入監管範圍,逐步進行規範。

書名互聯網信貸風險與大數據:如何開始互聯網金融的實踐
書名互聯網信貸風險與大數據:如何開始互聯網金融的實踐

  作者陳紅梅

  出版社清華大學出版社

 

(責任編輯:李瑩 HN016)
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